Wie groß sollte Ihr Notgroschen sein? Mit Online-Rechnern prüfen

Die Faustregel nennt drei bis sechs Nettomonatsgehälter. Für jemanden mit 3.000 € netto im Monat sind das 9.000 € bis 18.000 €. Das klingt sicher, ignoriert aber den Zweck des Polsters: Es soll Ausgaben decken, nicht ein Gehalt ersetzen. Die meisten Haushalte geben nicht ihr gesamtes Gehalt aus. Ein Teil fließt in Sparen, Altersvorsorge, freiwillige Einkäufe, Urlaube und Restaurantbesuche, die sich in einer Krise alle pausieren lassen. Ein am Einkommen orientiertes Ziel kann Tausende Euro in einem niedrig verzinsten Konto binden, während sie eine Kreditkarte tilgen oder einen Arbeitgeberzuschuss sichern könnten. Die richtige Basis sind Ihre unvermeidbaren Monatsausgaben.

Die Rechner auf sitea.biz laufen vollständig in Ihrem Browser: Es werden keine Daten hochgeladen und kein Login verlangt. Sie sind eine Kontrolle Ihrer Arithmetik, kein Ersatz dafür, die eigenen Kontoauszüge zu lesen.

Eine allgemeingültige Antwort gibt es nicht. Ein Zweiverdienerhaushalt mit sicheren Anstellungen, gefragten Fähigkeiten und Zugang zu Sozialleistungen kann drei Monatsausgaben anstreben. Ein Alleinverdiener, ein Freiberufler mit schwankendem Einkommen oder jemand in einer Nische mit langer Suchdauer braucht womöglich sechs Monate oder mehr. Die Frage ist nicht, wie nervös Sie sich heute fühlen, sondern wie lange es realistisch dauern würde, das Einkommen wiederherzustellen oder eine neue Stelle zu finden. Suchen Sie hier keine Abkürzung als Formel: Die Rechnung bleibt notwendige Ausgaben × Monate; den Faktor bestimmt Ihr Urteil.

Ein Notgroschen sollte stehen, bevor Sie Geld in Aktien, Fonds oder andere schwankende Anlagen stecken, denn ein Markteinbruch ist der schlechteste Zeitpunkt, um Anlagen für eine Rechnung zu verkaufen. Er sollte aber meist nach der Sicherung eines Arbeitgeberzuschusses zur Altersvorsorge kommen. Ein typischer Zuschuss legt je eingezahltem Euro 0,50 € bis 1,00 € drauf, eine Sofortrendite, die kein Sparkonto erreicht. Außerdem sollten Sie die Mindestraten Ihrer Schulden weiterzahlen, um nicht auszufallen, Ihre Bonität zu schädigen oder Strafgebühren auszulösen. Sind diese drei Grundlagen erfüllt – Mindestraten, bezuschusste Altersvorsorge und ein kleiner Start-Notgroschen von vielleicht 500 € bis 1.000 € –, können Sie entscheiden, ob Sie das volle Polster aufbauen oder zuerst teure Schulden angreifen.

Das Geld muss binnen ein bis zwei Werktagen verfügbar und vor Marktverlusten geschützt sein. Ein Tagesgeldkonto bei einer Bank oder Genossenschaftsbank innerhalb der nationalen Einlagensicherung ist die übliche Wahl. In der EU sind erstattungsfähige Einlagen bis 100.000 € je Person und Institut geschützt. Stand 2025 liegen die Bruttozinsen auf Tagesgeld je nach Anbieter, Land und ob es sich um ein Aktions- oder Dauerangebot handelt bei etwa 2,5 % bis 4,5 %. Jagen Sie nicht dem höchsten Zins hinterher, wenn er eine Kündigungsfrist verlangt, die Sie nicht einhalten können. Halten Sie den Notgroschen getrennt vom Girokonto, damit Sie nicht in Versuchung geraten, damit freiwillige Ausgaben zu glätten.

Erreicht Ihr Polster das Ziel, hören Sie auf einzuzahlen und lenken Sie den Monatsbetrag in Altersvorsorge, Sondertilgungen oder andere Ziele. Ein Notgroschen ist Versicherung, keine Anlage; über das Ziel hinaus wird er teuer, weil er weniger einbringt als Inflation oder Steuervorteile der Altersvorsorge. Rechnen Sie nach großen Veränderungen neu: eine neue Baufinanzierung, ein Kind, der Wechsel in die Selbstständigkeit oder die Tilgung eines Kredits, der zu Ihren notwendigen Ausgaben zählte. Sinken Ihre notwendigen Ausgaben, dürfen Sie das Polster verkleinern und den Rest umschichten. Steigen sie, füllen Sie es auf, bevor Sie freiwillige Ausgaben erhöhen.

Nehmen Sie den Haushalt aus der Tabelle oben: Gesamtausgaben 4.380 € im Monat, notwendige Ausgaben aber nur 3.125 €. Sie wählen vier Monate Abdeckung, weil ein Partner freiberuflich und der andere angestellt ist. Das Ziel lautet 3.125 € × 4 = 12.500 €. Hätten sie die Einkommensregel auf ein Nettoeinkommen von 3.800 € angewandt, läge die Spanne bei 11.400 € bis 22.800 €. Das untere Ende liegt nahe, das obere Ende jedoch 10.300 € über dem Bedarf. Sie eröffnen bei einer anderen Bank ein Tagesgeldkonto, richten einen monatlichen Dauerauftrag über 300 € ein und erreichen das Ziel in etwas unter dreieinhalb Jahren, sofern sie keine Sonderzahlungen einsetzen. Ändern sich Miete oder Versicherung, kann ein Online-Rechner die Multiplikation neu ausführen.

Nichts hiervon ist Finanz-, Rechts-, Steuer- oder medizinische Beratung. Ein Online-Rechner kann Zahlen multiplizieren, aber er kennt weder Ihren Arbeitsvertrag noch Ihre Gesundheit, die Bedürfnisse Ihrer Angehörigen oder die Stabilität Ihrer Branche. Haben Sie erhebliche Schulden, eine komplexe Beschäftigungsstruktur, einen Haushalt mit schwankendem Einkommen oder sind Sie unsicher, ob Ihre Versicherung Lücken wie eine längere Krankheit abdeckt, sprechen Sie je nach Fall mit einer qualifizierten Finanzberatung, einer Sozialberatung oder einer ärztlichen Fachperson. Ein Rechner ist ein Ausgangspunkt; steht viel auf dem Spiel, ist das fachliche Gespräch der nächste Schritt.