Die 50/30/20-Budgetregel: Was Online-Rechner zeigen können und was nicht

Bekannt wurde die Regel, nachdem die US-Senatorin Elizabeth Warren und ihre Tochter Amelia Warren Tyagi 2005 „All Your Worth“ veröffentlicht hatten, auch wenn es ähnliche Prozentrichtlinien schon vorher gab. Die Idee ist einfach: Teilen Sie das Einkommen nach Steuern so auf, dass höchstens die Hälfte auf Verpflichtungen entfällt, die Sie nicht streichen können, bis zu 30 Prozent auf Entscheidungen, die Sie aufschieben könnten, und mindestens 20 Prozent auf den Aufbau eines Polsters oder eine schnellere Schuldentilgung als vorgeschrieben. Die Arithmetik lautet Bedürfnisse = 0,5 × N, Wünsche = 0,3 × N und Sparen/Schulden = 0,2 × N, wobei N das monatliche Nettoeinkommen ist. Da die drei Anteile zusammen 1,0 ergeben, wirkt die Regel zugleich als Prüfsumme: Wächst eine Kategorie, muss eine andere schrumpfen. Online-Rechner, mit denen Sie die Prozentsätze verschieben können, sind hier nützlich, weil sie diesen Zielkonflikt sofort sichtbar machen.

Ein Bedürfnis ist etwas, dessen Wegfall unmittelbar schaden oder eine Verpflichtung brechen würde: Miete, Mindestraten für Kredite, kommunale Abgaben, Nebenkosten, Grundnahrungsmittel, notwendige Fahrten zur Arbeit und gesetzlich vorgeschriebene Versicherungen. Ein Wunsch ist freiwillig: Restaurants, Urlaube, kündbare Abos, hochwertige Geräte und der Austausch von allem, was noch funktioniert. Schwierig ist die Grauzone. Viele Ausgaben sind teils notwendig, teils gewählt, und derselbe Posten kann je nach Vertrag oder Wohnort die Kategorie wechseln. Nutzen Sie ein Auto nur, weil kein Bus Ihre Schicht bedient, ist es weitgehend ein Bedürfnis; könnten Sie radeln, ziehen aber den Komfort vor, ist es weitgehend ein Wunsch.

N sei Ihr monatliches Nettoeinkommen – der Betrag, der nach Steuern, Sozialabgaben und etwaigen Altersvorsorgeabzügen auf Ihrem Konto landet, nicht Ihr Bruttogehalt. Die Regel ergibt dann Bedürfnisse = 0,5N, Wünsche = 0,3N und Sparen/Schulden = 0,2N. Werden Sie wöchentlich bezahlt, multiplizieren Sie zuerst mit 52 und teilen durch 12 oder nutzen die Kalendermonatssummen. Unten sehen Sie die Anteile bei drei verbreiteten Nettoeinkommen. Denken Sie daran, dass es sich um Anteile handelt, nicht um absolute Ziele: Ein höheres Einkommen bedeutet in jedem Topf größere Eurobeträge, doch Ihre tatsächlichen Bedürfnisse wachsen womöglich nicht im selben Tempo.

In Städten mit hohen Mieten kann eine Einzimmerwohnung leicht 45–65 Prozent des Nettoeinkommens beanspruchen. Sobald Miete plus Nebenkosten und kommunale Abgaben die Bedürfnisse über 50 Prozent drücken, ist die Regel kein Ziel mehr, sondern eine Diagnose: Sie sagt Ihnen, dass Ihre Wohnkosten alles andere verdrängen. Die ehrliche Reaktion ist nicht, so zu tun, als könnten Sie mit 50 Prozent leben, sondern zu entscheiden, was nachgibt. Meist werden zuerst Wünsche gekürzt, dann das Sparen, danach prüfen Sie höheres Einkommen, einen Umzug, geteilte Kosten oder eine Wohnberatung. Ein Rechner kann die Lücke zeigen; Ihren Mietvertrag neu verhandeln kann er nicht.

Ändert sich Ihr Einkommen jeden Monat, ist es sinnlos, die Regel auf einen einzelnen Monat anzuwenden. Ein guter Monat würde nahelegen, Sie könnten sich Luxus leisten; ein schlechter, Sie hätten keinen. Besser ist ein gleitender Durchschnitt des Nettoeinkommens der letzten drei bis zwölf Monate: Addieren Sie die Nettoeinkommen und teilen Sie durch die Zahl der Monate. Wenden Sie dann die 50/30/20-Aufteilung auf diesen Durchschnitt an. In Monaten über dem Durchschnitt schieben Sie den Überschuss in eine Steuerrücklage und einen „Monate im Voraus“-Topf; in Monaten darunter greifen Sie auf diesen Topf zurück, statt Grundausgaben zu kürzen.

Die 20-Prozent-Kategorie ist für Sparen und zusätzliche Schuldentilgung gedacht, doch die Reihenfolge zählt. Teure Schulden – typischerweise Kreditkarten, Kundenkarten oder Kurzfristkredite mit effektiven Jahreszinsen über 15–25 Prozent – wachsen meist schneller als jede sichere Sparrendite. In diesem Fall ist es mathematisch sinnvoll, den größten Teil oder die gesamten 20 Prozent in die Schuld zu lenken. Die Ausnahme ist, zuerst einen kleinen Notgroschen von etwa einer Monatsausgabe aufzubauen, damit eine defekte Heizung nicht zu neuen Schulden zwingt. Sind die teuren Schulden getilgt, lenken Sie die 20 Prozent in Altersvorsorge, Sparen und günstigere Sondertilgungen.

Die 50/30/20-Regel ist nützlich, weil sie Sie zwingt, das Gesamtbild zu betrachten: wie viel Ihres Lebens an Fixkosten gebunden ist, wie viel frei verfügbar ist und wie viel für Ihr künftiges Ich zurückgelegt wird. Sie ist kein Moraltest. Außerhalb der Prozentsätze zu liegen heißt nicht, dass Sie schlecht mit Geld umgehen; oft heißt es, dass Ihr Wohnungsmarkt, Ihre Gesundheit, Ihre Sorgeverantwortung oder die Gehaltsstruktur Ihrer Branche außerhalb der Regel liegt. Nutzen Sie Online-Rechner, um Szenarien zu testen – eine Mieterhöhung, eine Gehaltskürzung, eine Sondertilgung –, behandeln Sie das Ergebnis aber als Frage, nicht als Antwort. Zeigen die Zahlen ein dauerhaftes Defizit, sprechen Sie mit einer qualifizierten Finanzberatung, Schuldnerberatung, Steuerberatung oder ärztlichen Fachperson, statt einem Browser-Werkzeug zu vertrauen.