ऋण का ब्याज कैसे काम करता है: ऑनलाइन कैलकुलेटर के साथ एक व्यावहारिक मार्गदर्शिका

ब्याज की गणना दो तरीकों से हो सकती है। साधारण ब्याज मूल राशि पर एक ही बार लगता है। सूत्र है I = P × r × t, जहाँ P मूलधन है, r दशमलव में वार्षिक दर है और t वर्षों में समय है। €10,000 के ऋण पर 5% की दर से तीन वर्षों का साधारण ब्याज €10,000 × 0.05 × 3 = €1,500 होगा। चक्रवृद्धि ब्याज ब्याज पर भी ब्याज लगाता है। सूत्र है A = P(1 + r/n)^(nt), जहाँ n प्रति वर्ष चक्रवृद्धि अवधियों की संख्या है। वही €10,000 यदि 5% पर वार्षिक चक्रवृद्धि हो तो €10,000 × (1.05)^3 = €11,576.25 हो जाता है, यानी ब्याज €1,576.25। मासिक चक्रवृद्धि पर यह €10,000 × (1 + 0.05/12)^36 ≈ €11,614.72 बनता है।

सामान्य स्थिर-दर किस्त ऋण के लिए ऋणदाता परिशोधन सूत्र से एक स्थिर मासिक किस्त निकालता है: M = P × [ i(1 + i)^n ] ÷ [ (1 + i)^n − 1 ]। P उधार लिया गया मूलधन है, i मासिक ब्याज दर है और n कुल किस्तों की संख्या है। यूरो क्षेत्र में सामान्य गृह ऋण क्षेत्र और संपत्ति के मूल्य के अनुसार €150,000 से €300,000 के बीच रहता है; नीचे के उदाहरण में मध्य बिंदु के रूप में €200,000 लिया गया है। 2025 की शुरुआत में दरें साख इतिहास और ऋण-से-मूल्य अनुपात के अनुसार आमतौर पर 3% से 6% तक रहती हैं; उदाहरण के लिए हम 4% ले रहे हैं। P = €200,000, i = 0.04 ÷ 12 = 0.003333 और n = 300 के साथ किस्त होगी €200,000 × [0.003333 × (1.003333)^300] ÷ [(1.003333)^300 − 1] ≈ €1,055.69 प्रति माह। ऑनलाइन कैलकुलेटर यह गणित तुरंत कर देते हैं, पर कैलकुलेटर असल में यही सूत्र चला रहा होता है।

परिशोधन वह अनुसूची है जो हर निश्चित किस्त को ब्याज और मूलधन में बाँटती है। पहले महीने में ब्याज पूरे मूलधन पर लगता है: €200,000 × 0.003333 = €666.67। कुल किस्त €1,055.69 होने के कारण मूलधन केवल €389.02 घटता है। 200वें महीने तक शेष राशि लगभग €90,400 रह जाती है, इसलिए ब्याज का हिस्सा €90,400 × 0.003333 = €301.33 और मूलधन का हिस्सा €754.36 हो जाता है। किस्त कभी नहीं बदली; केवल उसका बँटवारा बदला।

ऋणदाता नाममात्र वार्षिक दर बताते हैं, पर असली लागत इस पर निर्भर करती है कि ब्याज कितनी बार जोड़ा जाता है। यदि नाममात्र दर 5% है, तो मासिक चक्रवृद्धि पर प्रभावी वार्षिक दर (1 + 0.05/12)^12 − 1 = 5.116% होती है। दैनिक चक्रवृद्धि पर यह (1 + 0.05/365)^365 − 1 ≈ 5.127% बनती है। अंतर छोटा दिखता है, पर बड़ी शेष राशि पर कई वर्षों में यह मायने रखता है। यूरो क्षेत्र की अधिकांश गृह ऋण और व्यक्तिगत ऋण अनुसूचियाँ परिशोधन सूत्र के भीतर मासिक चक्रवृद्धि करती हैं, इसलिए मासिक दर बस नाममात्र दर को बारह से भाग देकर मिल जाती है।

उसी कर्ज़ को अधिक किस्तों में फैलाना मासिक राशि हमेशा घटाता है और कुल ब्याज हमेशा बढ़ाता है। €200,000 के ऋण पर प्रतिनिधिक 4% दर पर — जो अच्छी साख वाले उधारकर्ताओं के लिए सामान्य 3%–6% परास के भीतर है — 15 वर्ष की अवधि लगभग €1,479.67 मासिक किस्त और €266,341 कुल लागत देती है। 25 वर्ष की अवधि €1,055.69 और कुल €316,707 देती है। 35 वर्ष की अवधि लगभग €885.59 और कुल लगभग €371,948 देती है। 15 और 35 वर्ष के बीच मासिक आँकड़ा €594 घटता है, पर अतिरिक्त ब्याज €105,000 से अधिक हो जाता है।

कम मासिक किस्त आकर्षक लगती है, पर वह कहीं अधिक कुल लागत छिपा सकती है। सबसे पहले जिस आँकड़े की तुलना करनी चाहिए वह है पूरी अवधि में चुकानी पड़ने वाली कुल राशि, जिसमें प्रबंधन शुल्क भी शामिल हैं जो ऋणदाता के अनुसार आमतौर पर €100 से €500 या ऋण का 0.5%–1% होते हैं। वार्षिक प्रतिशत दर उपयोगी है क्योंकि उसमें दर के साथ कुछ शुल्क भी आ जाते हैं, यद्यपि वह हर संभव शुल्क या भविष्य के दर परिवर्तन को नहीं समेटती। ऑनलाइन कैलकुलेटर आपको मूलधन और दर स्थिर रखते हुए अवधि बदलने देते हैं, ताकि आप ठीक-ठीक देख सकें कि अवधि खींचने की क़ीमत क्या है।

ब्राउज़र-आधारित कैलकुलेटर आदर्श स्थिर-दर परिशोधन का प्रतिरूप बनाने के लिए अच्छे हैं, पर वे आपकी व्यक्तिगत कर स्थिति, भविष्य की आय, या यह नहीं जान सकते कि परिवर्तनशील दर बढ़ेगी या नहीं। यदि आप स्वरोजगार में हैं, आय अनियमित है, पुराने कर्ज़ एकीकृत कर रहे हैं, या आपको घर की जमानत पर ऋण दिया जा रहा है, तो कैलकुलेटर केवल एक शुरुआती बिंदु है। ऐसे मामलों में किसी स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार, योग्य गृह-ऋण दलाल या विनियमित ऋण परामर्शदाता से बात करें। Sitea.biz किसी ऋणदाता, उत्पाद या आहार की सिफ़ारिश नहीं करता, और यहाँ कुछ भी वित्तीय, कानूनी, कर या चिकित्सीय सलाह नहीं है।