ऑनलाइन कैलकुलेटर से ऐसा बचत लक्ष्य बनाइए जो सचमुच पूरा हो

बचत लक्ष्य तभी उपयोगी है जब उसके पास तीन आँकड़े हों: लक्ष्य शेष, वह मासिक अंशदान जिसे आप वास्तव में दोहरा सकें, और वह तारीख़ जब तक शेष वहाँ पहुँच जाए। बाक़ी सब सपने सजाना है। इस साइट के ऑनलाइन कैलकुलेटर वही तीन इनपुट माँगते हैं और चौथा लौटाते हैं: या तो लक्ष्य तक महीने, या आवश्यक मासिक राशि। खोलने से पहले जो पता है वह लिख लीजिए। यदि आपको अपना व्यावहारिक मासिक अधिशेष ही नहीं पता, तो कोई कैलकुलेटर योजना नहीं बचा सकता।

यदि आप ब्याज छोड़ दें तो गणित साधारण भाग है। लक्ष्य तक महीने बराबर हैं लक्ष्य और वर्तमान शेष के अंतर को मासिक अंशदान से भाग देने पर। चूँकि असली दुनिया में आधी जमा नहीं की जा सकती, अगले पूरे महीने तक ऊपर पूर्णांकित कीजिए। उदाहरण के लिए €6,000 के लक्ष्य, €1,000 के वर्तमान शेष और €250 के मासिक अंशदान पर अंतर €5,000 है और 5,000 ÷ 250 = 20 महीने। सूत्र है n = (G − B) ÷ M, जहाँ G लक्ष्य है, B वर्तमान शेष है और M मासिक अंशदान है। यह आपको सबसे निराशाजनक समय-रेखा देता है और दिखाता है कि अकेला अनुशासन क्या कर सकता है।

यदि आपकी बचत पर ब्याज मिलता है तो वही अंशदान तेज़ी से बढ़ता है क्योंकि हर जमा पर ब्याज पर ब्याज बनता है। नियमित मासिक अंशदान का भावी मूल्य है FV = M × [((1 + r)^n − 1) ÷ r], जहाँ r मासिक दर है और n महीनों की संख्या; मौजूदा शेष B के लिए B × (1 + r)^n जोड़ दीजिए। 3% प्रभावी वार्षिक दर पर मासिक दर 0.03 ÷ 12 = 0.0025 होती है। €250 प्रति माह और पहले से जमा €1,000 के साथ 20 महीनों बाद शेष लगभग €6,247 होगा, इसलिए आप €6,000 लगभग 19 महीनों में छू लेंगे। छोटे लक्ष्य पर अंतर मामूली है, पर शेष बढ़ने के साथ वह चौड़ा होता है: ब्याज तारीख़ को सार्थक रूप से तभी बदलता है जब अवधि लगभग तीन से पाँच वर्ष से आगे खिंचे।

मासिक बजट चीज़ें छोड़कर झूठ बोलते हैं। वाहन बीमा, छुट्टियाँ, सदस्यताएँ और उपहार जैसे वार्षिक ख़र्च हर महीने नहीं दिखते, इसलिए लोग ऐसे योजना बनाते हैं मानो वे हैं ही नहीं। ईमानदार मासिक लागत वार्षिक योग को बारह से भाग देकर मिलती है। वाहन बीमा चालक और गाड़ी के अनुसार €600–€1,400 हो सकता है, छुट्टी €300–€1,500 और अनियमित उपहार €200–€600। मध्य मान €1,200, €800 और €400 लें तो वर्ष का €2,400, यानी €200 प्रति माह, अलग रखना ही होगा इससे पहले कि आप तय करें कि लक्ष्य के लिए कितना ”उपलब्ध” है। €1,000 पहले से जमा और €6,000 के लक्ष्य पर लौटिए: यदि आपका असली मासिक अधिशेष €450 है तो वार्षिक ख़र्चों के लिए €200 अलग रखने के बाद लक्ष्य में केवल €250 जा सकते हैं, इसलिए ईमानदार समय-रेखा है (€6,000 − €1,000) ÷ €250 = 20 महीने।

पाँच वर्ष के भीतर के लक्ष्यों में प्रश्न यह नहीं कि कौन-सी संपत्ति आपको अमीर बनाएगी, बल्कि यह कि कौन-सी तारीख़ को सुरक्षित रखेगी। जमा खाते या नियमित बचत योजना में रखी नक़दी नाममात्र राशि सुरक्षित रखती है और गणित को अनुमेय बनाती है, पर वह मुद्रास्फीति से क्रय शक्ति खो सकती है। शेयरों या फ़ंडों में निवेश ने दशकों में ऐतिहासिक रूप से ऊँचा प्रतिफल दिया है, पर किसी भी तीन से पाँच वर्ष की खिड़की में वह 10%, 20% या उससे अधिक गिर भी सकता है। यदि बाज़ार की गिरावट आपको लक्ष्य टालने पर मजबूर कर दे तो नक़दी आमतौर पर कम जोखिम वाला साधन है। यह एक रणनीतिक चुनाव है, सिफ़ारिश नहीं; आपकी अपनी जोखिम सहनशीलता और कर स्थिति भी मायने रखती है।

सबसे अच्छी बचत योजना वही है जो फ़रवरी और मार्च झेल जाए। इसका अर्थ है कि मासिक अंशदान इतना छोटा हो कि टिकाऊ लगे, इतना बड़ा हो कि तारीख़ तक पहुँचा दे, और वार्षिक ख़र्चों के जाल से सुरक्षित हो। लक्ष्य से थोड़ा ऊपर गुंजाइश रखिए, तय कीजिए कि आय घटने पर क्या होगा, और पैसा ऐसी जगह रखिए जहाँ से ख़र्च करना थोड़ा असुविधाजनक हो। तारीख़ के साथ लिखा हुआ लक्ष्य दिमाग़ में तैरते आँकड़े से कहीं कठिन है अनदेखा करना। यदि गणित कहे कि तारीख़ अव्यावहारिक है, तो लक्ष्य या अंशदान शुरू करने से पहले बदलिए, विफल होने के बाद नहीं।

ज्ञात आँकड़ों को तारीख़ में बदलने के लिए ऑनलाइन कैलकुलेटर बेहतरीन हैं, पर वे वित्तीय सलाहकार, कर विशेषज्ञ या ऋण परामर्शदाता नहीं हैं। यदि आप पर ऊँचे ब्याज वाला कर्ज़ है, स्वरोजगार की आय अनिश्चित है, पेंशन जैसे जटिल कर खाते हैं, या आप बड़ी एकमुश्त राशि बचाने और निवेश करने के बीच निर्णय ले रहे हैं, तो किसी योग्य पेशेवर से बात कीजिए। कैलकुलेटर बता सकता है कि गणित क्या कहता है; वह आपकी पूरी परिस्थिति नहीं जान सकता।