50/30/20 बजट नियम: ऑनलाइन कैलकुलेटर क्या दिखा सकते हैं और क्या नहीं

यह नियम तब व्यापक रूप से जाना गया जब अमेरिकी सीनेटर एलिज़ाबेथ वॉरेन और उनकी बेटी अमेलिया वॉरेन तियागी ने 2005 में ”All Your Worth” प्रकाशित की, यद्यपि ऐसे प्रतिशत दिशानिर्देश पहले भी मौजूद थे। विचार सरल है: कर के बाद आय इस तरह बाँटें कि आधे से अधिक उन दायित्वों पर न जाए जिन्हें छोड़ा नहीं जा सकता, 30 प्रतिशत तक उन चुनावों पर जाए जिन्हें टाला जा सकता है, और कम से कम 20 प्रतिशत सुरक्षा-कोष बनाने या ज़रूरत से तेज़ कर्ज़ चुकाने में जाए। गणित है ज़रूरतें = 0.5 × N, इच्छाएँ = 0.3 × N और बचत/कर्ज़ = 0.2 × N, जहाँ N मासिक शुद्ध आय है। चूँकि तीनों हिस्से मिलकर 1.0 बनते हैं, यह नियम एक जाँच-योग की तरह भी काम करता है: यदि एक श्रेणी बढ़ेगी तो दूसरी को घटना ही होगा। जिन ऑनलाइन कैलकुलेटरों में आप प्रतिशत सरका सकते हैं, वे यहाँ उपयोगी हैं क्योंकि वे यह अदला-बदली तुरंत दिखा देते हैं।

ज़रूरत वह है जिसे हटाने पर तुरंत नुक़सान हो या कोई दायित्व टूटे: किराया, ऋण की न्यूनतम किस्तें, स्थानीय कर, बिजली-पानी, बुनियादी राशन, काम पर जाने की आवश्यक यात्रा और कानूनन अनिवार्य बीमा। इच्छा वैकल्पिक होती है: रेस्तराँ, छुट्टियाँ, ऐसी सदस्यताएँ जिन्हें रद्द किया जा सकता है, महँगे गैजेट और उन चीज़ों का उन्नयन जो अब भी चल रही हैं। कठिन हिस्सा धूसर क्षेत्र है। कई ख़र्च आंशिक रूप से आवश्यक और आंशिक रूप से चुने हुए होते हैं, और वही मद अनुबंध या स्थान के अनुसार श्रेणी बदल सकती है। यदि आप कार केवल इसलिए रखते हैं कि आपकी पाली में कोई बस नहीं चलती, तो वह अधिकतर ज़रूरत है; यदि आप साइकिल चला सकते थे पर आराम पसंद करते हैं, तो वह अधिकतर इच्छा है।

मान लीजिए N आपकी मासिक शुद्ध आय है — वह राशि जो कर, सामाजिक अंशदान और पेंशन कटौतियों के बाद खाते में आती है, आपका सकल वेतन नहीं। तब नियम देता है ज़रूरतें = 0.5N, इच्छाएँ = 0.3N और बचत/कर्ज़ = 0.2N। यदि आपको साप्ताहिक भुगतान मिलता है तो पहले 52 से गुणा कर 12 से भाग दें, या कैलेंडर महीने का कुल लें। तीन सामान्य आय स्तरों पर हिस्से इस तरह दिखते हैं। याद रखिए कि ये अनुपात हैं, निरपेक्ष लक्ष्य नहीं: ऊँची आय का अर्थ है हर हिस्से में बड़ी राशि, पर आपकी असली ज़रूरतें उसी अनुपात में नहीं बढ़तीं।

ऊँचे किराए वाले शहरों में एक कमरे का फ़्लैट आसानी से शुद्ध वेतन का 45–65 प्रतिशत ले सकता है। जैसे ही किराया, बिजली-पानी और स्थानीय कर मिलकर ज़रूरतों को 50 प्रतिशत के पार ले जाते हैं, यह नियम लक्ष्य नहीं रह जाता और निदान बन जाता है: वह बताता है कि आवास की लागत बाक़ी सब कुछ दबा रही है। ईमानदार प्रतिक्रिया यह दिखावा नहीं है कि आप 50 प्रतिशत में जी सकते हैं; बल्कि यह तय करना है कि किसे छोड़ना है। आमतौर पर पहले इच्छाएँ कटती हैं, फिर बचत, फिर आप आय बढ़ाने, स्थान बदलने, लागत बाँटने या आवास परामर्श लेने पर विचार करते हैं। कैलकुलेटर अंतर दिखा सकता है; वह आपका किरायानामा दोबारा तय नहीं कर सकता।

यदि आपकी आय हर महीने बदलती है तो नियम को किसी एक महीने पर लगाना निरर्थक है। अच्छा महीना बताएगा कि आप विलासिता वहन कर सकते हैं; बुरा महीना बताएगा कि कुछ भी नहीं। बेहतर तरीक़ा यह है कि पिछले तीन से बारह महीनों की शुद्ध आय का चलता औसत निकालें: हर महीने की शुद्ध आय जोड़ें और महीनों की संख्या से भाग दें। फिर उस औसत पर 50/30/20 बँटवारा चलाएँ। औसत से ऊपर वाले महीनों में अतिरिक्त राशि कर-बफ़र और ”महीने आगे” कोष में डालें; औसत से नीचे वाले महीनों में ज़रूरतें काटने के बजाय उसी कोष से लें।

20 प्रतिशत वाली श्रेणी बचत और अतिरिक्त कर्ज़-भुगतान के लिए है, पर क्रम मायने रखता है। ऊँचे ब्याज वाला कर्ज़ — आमतौर पर क्रेडिट कार्ड, स्टोर कार्ड या 15–25 प्रतिशत से ऊपर वार्षिक दर वाले पेडे ऋण — किसी भी सुरक्षित बचत प्रतिफल से तेज़ बढ़ता है। ऐसे में 20 प्रतिशत का अधिकांश या पूरा हिस्सा कर्ज़ की ओर मोड़ना गणितीय रूप से सही है। अपवाद यह है कि पहले लगभग एक महीने के आवश्यक ख़र्च जितना छोटा आपात कोष बना लें, ताकि गीज़र ख़राब होने पर फिर उधार न लेना पड़े। ऊँचे ब्याज वाला कर्ज़ चुकने के बाद उन 20 प्रतिशत को पेंशन, बचत और सस्ते अतिरिक्त भुगतान की ओर मोड़ दें।

50/30/20 नियम इसलिए उपयोगी है कि वह आपको पूरी तस्वीर देखने पर मजबूर करता है: आपके जीवन का कितना हिस्सा स्थिर लागतों में बँधा है, कितना वैकल्पिक है, और कितना भविष्य के आपके लिए अलग रखा जा रहा है। यह कोई नैतिकता की परीक्षा नहीं है। प्रतिशतों से बाहर होने का अर्थ यह नहीं कि आप पैसे के मामले में बुरे हैं; प्रायः इसका अर्थ यह है कि आपका आवास बाज़ार, स्वास्थ्य, देखभाल की ज़िम्मेदारियाँ या आपके उद्योग का वेतन ढाँचा इस नियम की पहुँच से बाहर है। परिदृश्य परखने के लिए ऑनलाइन कैलकुलेटर उपयोग करें — किराया बढ़ना, वेतन कटना, अतिरिक्त कर्ज़-भुगतान — पर परिणाम को उत्तर नहीं, प्रश्न मानिए। जब आँकड़े लगातार कमी दिखाएँ तो ब्राउज़र उपकरण पर भरोसा करने के बजाय किसी योग्य वित्तीय सलाहकार, ऋण परामर्शदाता, लेखाकार या चिकित्सक से बात करें।