Bunga Efektif dan Bunga Nominal: Bandingkan dengan Kalkulator Online

Suku bunga nominal yang diiklankan adalah harga uang yang Anda pinjam, dinyatakan sebagai persentase dari saldo terutang selama satu tahun. Pada pinjaman angsuran tetap, pemberi pinjaman biasanya mengenakan seperdua belas dari suku bunga tahunan itu atas saldo yang masih terutang setiap bulan. Misalnya, pada pinjaman €10.000 dengan bunga 6% per tahun, bunga bulan pertamanya adalah €10.000 × 0,06 ÷ 12 = €50. Saat Anda melunasi pokok, beban bunganya turun. Karena itu suku bunga memberi tahu seberapa cepat utang bertambah, tetapi ia tidak mencakup biaya provisi, asuransi, denda pelunasan dipercepat, atau efek bunga majemuk. Ia adalah titik awal yang berguna, bukan harga penuh.

Suku bunga efektif tahunan adalah ukuran resmi total biaya kredit. Ia mengambil arus kas yang sama yang akan diterima pemberi pinjaman dan mencari tingkat diskonto tahunan yang membuat nilai kini dari pembayaran itu sama dengan jumlah yang benar-benar Anda terima. Metode itu disebut tingkat pengembalian internal. Biaya provisi biasanya berkisar €50 hingga €500 tergantung pemberi pinjaman dan besar pinjaman; di sini kami memakai €300 agar aritmetikanya terlihat. Bayangkan dua pinjaman lima tahun senilai €10.000 dengan suku bunga nominal 6%. Pinjaman A tanpa biaya; Pinjaman B mengenakan biaya provisi €300 yang dipotong di muka. Keduanya meminta angsuran bulanan sama sebesar €193,33, tetapi peminjam Pinjaman B hanya menerima €9.700. Menyelesaikan tingkat pengembalian internal memberi Pinjaman A suku bunga efektif 6,0% dan Pinjaman B sekitar 7,2%.

Suku bunga efektif representatif adalah angka yang benar-benar ditawarkan kepada sedikitnya 51% peminjam yang disetujui untuk jumlah dan tenor tertentu. Ia bukan jaminan, bukan suku bunga awal, dan bukan skenario terbaik; ia semata-mata pengalaman median orang-orang yang disetujui pemberi pinjaman. Jika riwayat kredit Anda lebih pendek, penghasilan Anda lebih rendah, atau pemberi pinjaman menilai Anda berisiko lebih tinggi, suku bunga efektif pribadi Anda bisa beberapa poin persentase di atas angka representatif itu. Satu-satunya cara mengetahui suku bunga sebenarnya adalah mengajukan penawaran resmi, yang di sebagian besar yurisdiksi meninggalkan jejak pada riwayat kredit Anda. Perlakukan suku bunga efektif representatif sebagai tolok ukur pembanding, bukan harga yang akan Anda bayar.

Suku bunga efektif dirancang untuk pinjaman dengan angsuran teratur selama setahun atau lebih. Ia menjadi menyesatkan bila masa pinjaman pendek, saldonya berputar, atau biayanya dipungut di muka. Untuk pinjaman €200 yang dilunasi dalam 30 hari, pemberi pinjaman mungkin mengenakan €20–€60 tergantung penetapan harganya, sehingga biaya sebenarnya 10%–30% selama sebulan itu. Dengan memakai biaya €20 sebagai contoh, suku bunga efektif menyetahunkan biaya itu dengan asumsi Anda memperbarui pinjaman berulang kali selama setahun penuh, yang menghasilkan angka ratusan persen padahal biaya absolutnya hanya €20. Masalah yang sama menimpa kartu kredit: pemindahan saldo 0% dengan biaya 2%–3% dapat menunjukkan suku bunga efektif 0% atas saldo yang dipindahkan, padahal biayanya adalah beban nyata yang Anda bayar pada hari pertama.

Suku bunga efektif kartu kredit bahkan lebih licin. Sebuah kartu dapat mencantumkan suku bunga efektif representatif 21,9%, tetapi angka itu mencampur pembelian, tarik tunai, dan profil risiko pengguna yang berbeda-beda. Kartu pemindahan saldo dapat mengiklankan suku bunga efektif 0% atas jumlah yang dipindahkan sambil mengenakan biaya 2%–3% di muka. Jika Anda memindahkan €1.000 dan membayar biaya 3%, Anda telah membayar €30 untuk hak meminjam tanpa bunga selama setahun. Setelah masa promosi berakhir, suku bunga pembelian normal berlaku atas sisa saldo. Suku bunga efektif juga mengasumsikan pola pembayaran tetap; jika Anda hanya membayar minimum, biaya sebenarnya jauh lebih tinggi karena bunga dimajemukkan harian atas saldo terutang.

Mulailah dengan memastikan kedua suku bunga efektif itu dihitung atas jumlah dan tenor pinjaman yang sama, karena tenor lebih pendek atau pinjaman lebih kecil dapat mengubah dampak biayanya. Lalu bandingkan total jumlah yang harus dibayar sepanjang tenor, bukan hanya angsuran bulanannya. Cari biaya yang tidak masuk dalam suku bunga efektif, seperti denda keterlambatan atau asuransi opsional. Jika Anda mungkin melunasi lebih awal, tanyakan denda pelunasan dipercepat, yang tidak dimasukkan suku bunga efektif karena ia mengasumsikan Anda memegang pinjaman itu sepanjang tenor. Kalkulator online dapat mempercepat aritmetikanya, tetapi tidak dapat memilih produk untuk Anda. Terakhir, sesuaikan produk dengan perilaku Anda: suku bunga efektif rendah pada pinjaman lima tahun tetap mahal jika Anda hanya membutuhkan uangnya selama tiga bulan.

Kalkulator online adalah pemeriksaan kewajaran yang berguna: ia memungkinkan Anda menghitung ulang sendiri angsuran bulanan, total bunga, dan suku bunga efektif, sehingga lebih sulit bagi tenaga penjual menyembunyikan biaya sebenarnya. Kalkulator di sitea.biz berjalan sepenuhnya di peramban Anda, sehingga tidak ada data pribadi yang meninggalkan perangkat dan tidak perlu masuk akun. Namun kalkulator tidak dapat memberi tahu apakah sebuah pinjaman cocok dengan keadaan Anda, apakah Anda akan disetujui, atau apakah produk lain lebih murah. Jika Anda meminjam dengan jaminan rumah, menggabungkan utang, atau penawarannya memuat unsur asuransi atau investasi yang rumit, bicaralah dengan penasihat keuangan independen. Panduan ini bukan nasihat keuangan, hukum, pajak, atau medis.