TAEG et taux d'intérêt : comparez avec des calculatrices en ligne

Le taux d'intérêt annoncé est le prix de l'argent emprunté, exprimé en pourcentage du capital restant dû sur une année. Sur un prêt à échéances fixes, le prêteur applique généralement un douzième de ce taux annuel au solde encore dû chaque mois. Par exemple, sur un prêt de 10 000 € à 6 % par an, les intérêts du premier mois s'élèvent à 10 000 € × 0,06 ÷ 12 = 50 €. À mesure que vous remboursez le capital, la charge d'intérêts diminue. Le taux vous indique donc la vitesse à laquelle la dette croît, mais il n'inclut ni les frais de dossier, ni les assurances, ni les pénalités de remboursement anticipé, ni l'effet des intérêts composés. C'est un point de départ utile, pas le prix complet.

Le TAEG, ou taux annuel effectif global, est la mesure légale du coût total du crédit. Il prend les mêmes flux que percevra le prêteur et cherche le taux d'actualisation annuel qui rend la valeur actuelle de ces remboursements égale au montant que vous recevez réellement. Cette méthode s'appelle le taux de rendement interne, ou TRI. Les frais de dossier vont généralement de 50 € à 500 € selon l'établissement et le montant ; nous retenons ici 300 € pour garder le calcul visible. Imaginez deux prêts de 10 000 € sur cinq ans à un taux nominal de 6 %. Le prêt A n'a pas de frais ; le prêt B facture 300 € de frais de dossier prélevés d'emblée. Les deux exigent la même mensualité de 193,33 €, mais l'emprunteur du prêt B ne reçoit que 9 700 €. En résolvant le TRI, le prêt A affiche un TAEG de 6,0 % et le prêt B d'environ 7,2 %.

Le TAEG représentatif est le taux réellement proposé à au moins 51 % des emprunteurs acceptés pour un montant et une durée donnés. Ce n'est ni une garantie, ni un taux d'appel, ni le meilleur des cas ; c'est simplement l'expérience médiane des personnes que le prêteur accepte. Si votre historique de crédit est plus court, vos revenus plus faibles ou si le prêteur vous juge plus risqué, votre TAEG personnel peut dépasser de plusieurs points le chiffre représentatif. La seule façon de connaître votre taux réel est de demander une offre formelle, ce qui laisse une trace dans votre dossier dans la plupart des juridictions. Considérez le TAEG représentatif comme un repère de comparaison, pas comme le prix que vous paierez.

Le TAEG est conçu pour des prêts à échéances régulières sur un an ou plus. Il devient trompeur lorsque la période d'emprunt est courte, que le solde est renouvelable ou que le coût est concentré en frais initiaux. Pour un prêt de 200 € remboursé en 30 jours, un prêteur peut facturer entre 20 € et 60 € selon sa tarification, le coût réel est donc de 10 à 30 % sur le mois. En retenant 20 € de frais à titre d'exemple, le TAEG annualise ce coût en supposant que vous renouvelez le prêt pendant une année entière, ce qui produit un chiffre à trois chiffres alors que le coût absolu n'est que de 20 €. Le même problème touche les cartes de crédit : un transfert de solde à 0 % avec 2 à 3 % de frais peut afficher un TAEG de 0 % sur le montant transféré, alors que les frais sont un coût réel payé dès le premier jour.

Les TAEG des cartes de crédit sont encore plus glissants. Une carte peut annoncer un TAEG représentatif de 21,9 %, mais ce chiffre mélange achats, retraits d'espèces et profils de risque différents. Une carte de transfert de solde à 0 % peut annoncer un TAEG de 0 % sur le montant transféré tout en facturant 2 à 3 % de frais initiaux. Si vous transférez 1 000 € et payez 3 % de frais, vous avez payé 30 € pour le privilège de ne rien emprunter pendant un an. Une fois la période promotionnelle terminée, le TAEG standard des achats s'applique au solde restant. Le TAEG suppose en outre un schéma de remboursement fixe ; si vous ne payez que le minimum, le coût effectif est bien plus élevé car les intérêts se capitalisent quotidiennement sur le solde restant.

Commencez par vérifier que les deux TAEG ont été calculés sur le même montant et la même durée, car une durée plus courte ou un montant plus faible modifie l'effet des frais. Comparez ensuite le montant total à payer sur toute la durée, et pas seulement la mensualité. Cherchez les frais absents du TAEG, comme les pénalités de retard ou les assurances facultatives. Si vous risquez de rembourser par anticipation, renseignez-vous sur les indemnités, que le TAEG n'inclut pas puisqu'il suppose que vous gardez le prêt jusqu'au terme. Les calculatrices en ligne accélèrent le calcul, mais elles ne peuvent pas choisir le produit à votre place. Enfin, adaptez le produit à votre comportement : un TAEG faible sur un prêt de cinq ans coûte cher si vous n'avez besoin de l'argent que trois mois.

Les calculatrices en ligne constituent une vérification utile : elles vous permettent de reproduire vous-même la mensualité, le total des intérêts et le TAEG, ce qui rend plus difficile la dissimulation du coût réel. Celles de sitea.biz s'exécutent entièrement dans votre navigateur, aucune donnée personnelle ne quitte donc votre appareil et aucune inscription n'est nécessaire. Mais une calculatrice ne peut pas vous dire si un prêt convient à votre situation, si vous serez accepté ou si un autre produit reviendrait moins cher. Si vous empruntez en garantissant votre logement, regroupez des crédits ou si l'offre comporte des assurances ou des placements complexes, adressez-vous à un conseiller financier indépendant. Ce guide ne constitue pas un conseil financier, juridique, fiscal ou médical.