RRSO a oprocentowanie: porównuj z kalkulatorami online

Reklamowane oprocentowanie to cena pożyczonych pieniędzy wyrażona jako procent pozostałego zadłużenia w skali roku. W kredycie ratalnym o stałym oprocentowaniu bank zwykle nalicza co miesiąc jedną dwunastą tej stopy rocznej od nadal należnej kwoty. Na przykład przy kredycie 10 000 € na 6% rocznie odsetki za pierwszy miesiąc wynoszą 10 000 € × 0,06 ÷ 12 = 50 €. W miarę spłaty kapitału odsetki maleją. Oprocentowanie mówi więc, jak szybko rośnie dług, ale nie obejmuje prowizji, ubezpieczeń, kar za wcześniejszą spłatę ani efektu odsetek składanych. To przydatny punkt wyjścia, a nie pełna cena.

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to ustawowa miara całkowitego kosztu kredytu. Bierze te same przepływy pieniężne, które otrzyma kredytodawca, i wyznacza roczną stopę dyskontową, przy której wartość bieżąca tych spłat równa się kwocie faktycznie otrzymanej. Ta metoda nazywa się wewnętrzną stopą zwrotu. Prowizje przygotowawcze zwykle wynoszą od 50 € do 500 € w zależności od banku i kwoty; tutaj używamy 300 €, by rachunek pozostał widoczny. Wyobraź sobie dwa pięcioletnie kredyty po 10 000 € przy nominalnym oprocentowaniu 6%. Kredyt A nie ma opłat; kredyt B pobiera 300 € prowizji potrącanej z góry. Oba wymagają tej samej raty 193,33 €, ale kredytobiorca B otrzymuje tylko 9700 €. Wyznaczenie wewnętrznej stopy zwrotu daje kredytowi A RRSO 6,0%, a kredytowi B około 7,2%.

Reprezentatywne RRSO to stopa, którą faktycznie otrzymuje co najmniej 51% zaakceptowanych kredytobiorców przy danej kwocie i danym okresie. Nie jest to gwarancja, stopa startowa ani najlepszy scenariusz; to po prostu mediana doświadczeń osób, które kredytodawca akceptuje. Jeśli Twoja historia kredytowa jest krótsza, dochód niższy albo bank uzna Cię za bardziej ryzykownego, Twoje osobiste RRSO może przekroczyć wartość reprezentatywną o kilka punktów procentowych. Jedynym sposobem poznania rzeczywistej stopy jest formalny wniosek, który w większości krajów zostawia ślad w historii kredytowej. Traktuj reprezentatywne RRSO jako punkt odniesienia do porównań, a nie jako cenę, którą zapłacisz.

RRSO zaprojektowano dla kredytów ze stałymi spłatami przez rok lub dłużej. Wprowadza w błąd, gdy okres kredytowania jest krótki, zadłużenie odnawialne albo koszt skoncentrowany w opłacie z góry. Za pożyczkę 200 € spłacaną w 30 dni kredytodawca może pobrać od 20 € do 60 € w zależności od cennika, więc rzeczywisty koszt wynosi od 10% do 30% w skali miesiąca. Przy opłacie 20 € jako przykładzie RRSO przelicza tę opłatę na cały rok, zakładając, że wielokrotnie odnawiasz pożyczkę, co daje liczbę rzędu setek procent, choć koszt bezwzględny to tylko 20 €. Ten sam problem dotyczy kart kredytowych: przeniesienie salda na 0% z prowizją 2–3% może pokazywać RRSO 0% od przeniesionej kwoty, a przecież prowizja to realny koszt płacony pierwszego dnia.

RRSO kart kredytowych jest jeszcze bardziej śliskie. Karta może podawać reprezentatywne RRSO 21,9%, ale ta liczba miesza zakupy, wypłaty gotówki i różne profile ryzyka. Karta do przeniesienia salda może reklamować RRSO 0% od przeniesionej kwoty, pobierając jednocześnie prowizję 2–3% z góry. Jeśli przenosisz 1000 € i płacisz 3%, zapłaciłeś 30 € za przywilej niepłacenia odsetek przez rok. Po zakończeniu okresu promocyjnego do pozostałego salda stosuje się standardowe RRSO zakupowe. RRSO zakłada też stały schemat spłat; jeśli płacisz tylko minimum, rzeczywisty koszt jest znacznie wyższy, bo odsetki naliczają się codziennie od pozostałego salda.

Zacznij od sprawdzenia, czy oba RRSO wyliczono dla tej samej kwoty i tego samego okresu, bo krótszy okres lub mniejsza kwota zmieniają wpływ opłat. Następnie porównaj całkowitą kwotę do zapłaty przez cały okres, a nie samą ratę. Poszukaj opłat spoza RRSO, takich jak kary za opóźnienie czy dobrowolne ubezpieczenia. Jeśli możesz spłacić wcześniej, zapytaj o opłaty za wcześniejszą spłatę, których RRSO nie obejmuje, bo zakłada utrzymanie kredytu przez cały okres. Kalkulatory online przyspieszają rachunki, ale nie wybiorą produktu za Ciebie. Wreszcie dopasuj produkt do swojego zachowania: niskie RRSO przy pięcioletnim kredycie jest drogie, jeśli pieniądze są Ci potrzebne tylko na trzy miesiące.

Kalkulatory online to przydatna weryfikacja: pozwalają samodzielnie odtworzyć ratę, łączne odsetki i RRSO, co utrudnia sprzedawcy ukrycie rzeczywistego kosztu. Te na sitea.biz działają w całości w Twojej przeglądarce, więc żadne dane osobowe nie opuszczają urządzenia i nie trzeba się logować. Kalkulator nie powie Ci jednak, czy kredyt pasuje do Twojej sytuacji, czy zostaniesz zaakceptowany ani czy inny produkt byłby tańszy. Jeśli zaciągasz kredyt pod zastaw mieszkania, konsolidujesz długi albo oferta zawiera złożone elementy ubezpieczeniowe lub inwestycyjne, porozmawiaj z niezależnym doradcą finansowym. Ten przewodnik nie stanowi porady finansowej, prawnej, podatkowej ani medycznej.