TAEG e taxa de juro: compare com calculadoras online

A taxa de juro anunciada é o preço do dinheiro que pede emprestado, expresso como percentagem do saldo em dívida ao longo de um ano. Num empréstimo com prestações e taxa fixa, o banco aplica habitualmente um doze avos dessa taxa anual ao montante ainda em dívida em cada mês. Por exemplo, num empréstimo de 10 000 € a 6% ao ano, os juros do primeiro mês são 10 000 € × 0,06 ÷ 12 = 50 €. À medida que amortiza o capital, os juros descem. A taxa indica, portanto, com que rapidez a dívida cresce, mas não inclui comissões de abertura, seguros, penalizações por reembolso antecipado nem o efeito dos juros compostos. É um bom ponto de partida, não o preço completo.

A TAEG, ou taxa anual de encargos efetiva global, é a medida legal do custo total do crédito. Toma os mesmos fluxos financeiros que o financiador vai receber e procura a taxa anual de desconto que iguala o valor atual desses pagamentos ao montante que realmente recebe. Esse método chama-se taxa interna de rentabilidade. As comissões de abertura variam habitualmente entre 50 € e 500 €, consoante a instituição e o montante; aqui usamos 300 € para manter a aritmética visível. Imagine dois empréstimos de cinco anos de 10 000 € com taxa nominal de 6%. O empréstimo A não tem comissões; o empréstimo B cobra 300 € de comissão de abertura deduzida à cabeça. Ambos exigem a mesma prestação mensal de 193,33 €, mas quem contrata o empréstimo B recebe apenas 9700 €. Resolvendo a taxa interna de rentabilidade, o empréstimo A tem uma TAEG de 6,0% e o empréstimo B de cerca de 7,2%.

A TAEG representativa é a taxa efetivamente proposta a pelo menos 51% dos mutuários aceites para um determinado montante e prazo. Não é uma garantia, uma taxa de arranque nem o melhor cenário; é simplesmente a experiência mediana das pessoas que o financiador aceita. Se o seu histórico de crédito for mais curto, o rendimento mais baixo ou o financiador o considerar de maior risco, a sua TAEG pessoal pode ficar vários pontos percentuais acima do valor representativo. A única forma de conhecer a sua taxa real é pedir uma proposta formal, o que na maioria dos países deixa registo no seu histórico de crédito. Trate a TAEG representativa como referência de comparação, não como o preço que vai pagar.

A TAEG foi concebida para empréstimos com pagamentos regulares ao longo de um ano ou mais. Torna-se enganadora quando o período é curto, o saldo é rotativo ou o custo está concentrado numa comissão inicial. Para um empréstimo de 200 € reembolsado em 30 dias, um financiador pode cobrar entre 20 € e 60 €, consoante o tarifário, pelo que o custo real é de 10% a 30% no mês. Usando uma comissão de 20 € como exemplo, a TAEG anualiza esse encargo assumindo que renova o empréstimo durante um ano inteiro, o que produz um valor na ordem das centenas de por cento, ainda que o custo absoluto seja apenas 20 €. O mesmo problema afeta os cartões de crédito: uma transferência de saldo a 0% com comissão de 2% a 3% pode apresentar TAEG de 0% sobre o montante transferido, ainda que a comissão seja um custo real pago no primeiro dia.

As TAEG dos cartões de crédito são ainda mais escorregadias. Um cartão pode indicar uma TAEG representativa de 21,9%, mas esse valor mistura compras, adiantamentos a dinheiro e diferentes perfis de risco. Um cartão de transferência de saldo pode anunciar TAEG de 0% sobre o montante transferido cobrando ao mesmo tempo uma comissão inicial de 2% a 3%. Se transferir 1000 € e pagar 3%, pagou 30 € pelo privilégio de não pagar juros durante um ano. Terminado o período promocional, a TAEG padrão de compras aplica-se ao saldo restante. A TAEG pressupõe ainda um padrão de reembolso fixo; se pagar apenas o mínimo, o custo efetivo é muito superior, porque os juros capitalizam diariamente sobre o saldo em dívida.

Comece por confirmar que as duas TAEG foram calculadas para o mesmo montante e o mesmo prazo, porque um prazo mais curto ou um montante menor alteram o impacto das comissões. Compare depois o montante total a pagar ao longo de todo o prazo, e não apenas a prestação. Procure encargos que não entram na TAEG, como penalizações por atraso ou seguros facultativos. Se puder reembolsar antecipadamente, pergunte pelas comissões respetivas, que a TAEG não inclui por assumir que mantém o empréstimo até ao fim. As calculadoras online aceleram a aritmética, mas não escolhem o produto por si. Por fim, ajuste o produto ao seu comportamento: uma TAEG baixa num empréstimo de cinco anos é cara se só precisar do dinheiro durante três meses.

As calculadoras online são uma verificação útil: permitem reproduzir a prestação, os juros totais e a TAEG, o que dificulta que um vendedor esconda o custo real. As do sitea.biz funcionam inteiramente no seu navegador, pelo que nenhum dado pessoal sai do dispositivo e não é preciso registo. Mas uma calculadora não pode dizer se um empréstimo é adequado à sua situação, se será aceite ou se outro produto seria mais barato. Se está a contrair crédito com garantia sobre a casa, a consolidar dívidas ou a proposta inclui componentes complexas de seguro ou investimento, fale com um consultor financeiro independente. Este guia não constitui aconselhamento financeiro, jurídico, fiscal ou médico.