TAEG e tasso di interesse: confronta con le calcolatrici online

Il tasso di interesse pubblicizzato è il prezzo del denaro che prendi in prestito, espresso come percentuale del debito residuo su un anno. In un prestito rateale a tasso fisso, la banca applica di solito un dodicesimo di quel tasso annuo al debito ancora dovuto ogni mese. Per esempio, su un prestito di 10.000 € al 6% annuo, l'interesse del primo mese è 10.000 € × 0,06 ÷ 12 = 50 €. Man mano che rimborsi il capitale, l'interesse cala. Il tasso ti dice quindi quanto velocemente cresce il debito, ma non comprende spese di istruttoria, assicurazioni, penali di estinzione anticipata o l'effetto dell'interesse composto. È un punto di partenza utile, non il prezzo completo.

Il TAEG, cioè il tasso annuo effettivo globale, è la misura legale del costo totale del credito. Prende gli stessi flussi di cassa che il finanziatore incasserà e cerca il tasso annuo di sconto che rende il valore attuale di quei rimborsi uguale alla somma che ricevi davvero. Quel metodo si chiama tasso interno di rendimento, o TIR. Le spese di istruttoria vanno tipicamente da 50 € a 500 € a seconda della banca e dell'importo; qui usiamo 300 € per rendere visibile il calcolo. Immagina due prestiti quinquennali da 10.000 € con tasso nominale del 6%. Il prestito A non ha spese; il prestito B addebita 300 € di istruttoria trattenuti all'erogazione. Entrambi chiedono la stessa rata mensile di 193,33 €, ma chi sceglie il prestito B riceve solo 9.700 €. Risolvendo il TIR, il prestito A ha un TAEG del 6,0% e il prestito B di circa il 7,2%.

Il TAEG rappresentativo è il tasso effettivamente offerto ad almeno il 51% dei richiedenti accettati per un dato importo e una data durata. Non è una garanzia, né un tasso di partenza, né lo scenario migliore: è semplicemente l'esperienza mediana delle persone che il finanziatore accetta. Se la tua storia creditizia è più breve, il tuo reddito più basso o il finanziatore ti considera più rischioso, il tuo TAEG personale può superare di diversi punti percentuali la cifra rappresentativa. L'unico modo per conoscere il tasso reale è chiedere un preventivo formale, che nella maggior parte dei paesi lascia traccia nella tua storia creditizia. Considera il TAEG rappresentativo un riferimento per il confronto, non il prezzo che pagherai.

Il TAEG è pensato per finanziamenti con rimborsi regolari su un anno o più. Diventa fuorviante quando il periodo è breve, il debito è rotativo o il costo è concentrato in una spesa iniziale. Per un prestito di 200 € rimborsato in 30 giorni, un finanziatore potrebbe addebitare 20-60 € a seconda del suo listino, quindi il costo reale è del 10-30% sul mese. Usando come esempio una spesa di 20 €, il TAEG annualizza quell'addebito nell'ipotesi che tu rinnovi il prestito per un anno intero, producendo una cifra di centinaia di punti percentuali anche se il costo assoluto è solo di 20 €. Lo stesso problema riguarda le carte di credito: un trasferimento di saldo allo 0% con una commissione del 2-3% può mostrare un TAEG dello 0% sull'importo trasferito, eppure la commissione è un costo reale che paghi il primo giorno.

I TAEG delle carte di credito sono ancora più sfuggenti. Una carta può indicare un TAEG rappresentativo del 21,9%, ma quella cifra mescola acquisti, anticipi di contante e profili di rischio diversi. Una carta per il trasferimento di saldo può pubblicizzare un TAEG dello 0% sull'importo trasferito addebitando però una commissione iniziale del 2-3%. Se trasferisci 1.000 € e paghi il 3%, hai pagato 30 € per il privilegio di non pagare interessi per un anno. Finito il periodo promozionale, il TAEG standard sugli acquisti si applica al saldo residuo. Il TAEG presuppone inoltre uno schema di rimborso fisso; se paghi solo il minimo, il costo effettivo è molto più alto perché gli interessi si capitalizzano ogni giorno sul debito residuo.

Comincia verificando che i due TAEG siano stati calcolati sullo stesso importo e sulla stessa durata, perché una durata più breve o un importo più piccolo cambiano l'impatto delle spese. Poi confronta l'importo totale dovuto sull'intera durata, non solo la rata mensile. Cerca le spese che non rientrano nel TAEG, come le penali per ritardato pagamento o le assicurazioni facoltative. Se pensi di rimborsare in anticipo, chiedi delle penali di estinzione, che il TAEG non comprende perché presuppone che tu tenga il finanziamento fino alla fine. Le calcolatrici online velocizzano i conti, ma non possono scegliere il prodotto al posto tuo. Infine, adatta il prodotto al tuo comportamento: un TAEG basso su un prestito quinquennale è costoso se ti servono soldi solo per tre mesi.

Le calcolatrici online sono un'utile verifica di buon senso: ti permettono di riprodurre da solo la rata mensile, gli interessi totali e il TAEG, il che rende più difficile per un venditore nascondere il costo reale. Quelle di sitea.biz girano interamente nel tuo browser, quindi nessun dato personale lascia il tuo dispositivo e non serve alcuna registrazione. Ma una calcolatrice non può dirti se un finanziamento è adatto alla tua situazione, se verrai accettato o se un altro prodotto sarebbe più conveniente. Se ti stai indebitando con garanzia sulla casa, stai consolidando debiti o l'offerta comprende assicurazioni o componenti di investimento complesse, parla con un consulente finanziario indipendente. Questa guida non è consulenza finanziaria, legale, fiscale o medica.