JKP versus rentepercentage: vergelijk met online rekenmachines

Het geadverteerde rentepercentage is de prijs van het geleende geld, uitgedrukt als percentage van de restschuld over één jaar. Bij een lening met vaste termijnen past de geldverstrekker meestal een twaalfde van dat jaarpercentage toe op de nog openstaande schuld per maand. Bij een lening van € 10.000 tegen 6% per jaar bedraagt de rente van de eerste maand bijvoorbeeld € 10.000 × 0,06 ÷ 12 = € 50. Naarmate je de hoofdsom aflost, daalt de rente. Het percentage vertelt dus hoe snel de schuld groeit, maar het bevat geen afsluitkosten, verzekeringen, boetes bij vervroegde aflossing of het effect van samengestelde rente. Het is een nuttig startpunt, niet de volledige prijs.

JKP, het jaarlijks kostenpercentage, is de wettelijke maatstaf voor de totale kosten van krediet. Het neemt dezelfde geldstromen die de geldverstrekker zal ontvangen en zoekt het jaarlijkse disconteringspercentage waarbij de contante waarde van die betalingen gelijk is aan het bedrag dat je werkelijk ontvangt. Die methode heet het interne rendement. Afsluitkosten liggen doorgaans tussen € 50 en € 500, afhankelijk van geldverstrekker en leenbedrag; hier gebruiken we € 300 om het rekenwerk zichtbaar te houden. Stel je twee vijfjarige leningen van € 10.000 voor tegen een nominale rente van 6%. Lening A heeft geen kosten; lening B rekent € 300 afsluitkosten die vooraf worden ingehouden. Beide vragen dezelfde maandtermijn van € 193,33, maar de kredietnemer van lening B ontvangt slechts € 9.700. Het interne rendement geeft lening A een JKP van 6,0% en lening B van ongeveer 7,2%.

Het representatieve JKP is het percentage dat ten minste 51% van de geaccepteerde kredietnemers daadwerkelijk krijgt aangeboden bij een bepaald leenbedrag en een bepaalde looptijd. Het is geen garantie, geen aanvangstarief en geen best denkbare uitkomst; het is simpelweg de mediane ervaring van de mensen die de geldverstrekker accepteert. Als je kredietverleden korter is, je inkomen lager of de geldverstrekker je als risicovoller ziet, kan jouw persoonlijke JKP meerdere procentpunten boven het representatieve cijfer liggen. De enige manier om je werkelijke percentage te kennen is een formele offerte aanvragen, wat in de meeste landen een spoor in je kredietdossier achterlaat. Behandel het representatieve JKP als maatstaf voor vergelijking, niet als de prijs die jij zult betalen.

Het JKP is bedoeld voor leningen met regelmatige termijnen over een jaar of langer. Het wordt misleidend wanneer de leenperiode kort is, de schuld doorlopend is of de kosten vooraf als vergoeding worden geheven. Voor een lening van € 200 die binnen 30 dagen wordt terugbetaald, kan een geldverstrekker € 20 tot € 60 rekenen, afhankelijk van zijn tarieven, dus de werkelijke kosten bedragen 10% tot 30% over die maand. Met een vergoeding van € 20 als voorbeeld herrekent het JKP die kosten naar een jaar in de veronderstelling dat je de lening steeds verlengt, wat een cijfer van honderden procenten oplevert terwijl de absolute kosten slechts € 20 zijn. Hetzelfde probleem treft creditcards: een saldo-overdracht tegen 0% met een vergoeding van 2% tot 3% kan een JKP van 0% tonen op het overgedragen saldo, terwijl die vergoeding een werkelijke kostenpost is die je op dag één betaalt.

Creditcardpercentages zijn nog gladder. Een kaart kan een representatief JKP van 21,9% noemen, maar dat cijfer mengt aankopen, contantopnames en verschillende risicoprofielen. Een kaart voor saldo-overdracht kan 0% JKP adverteren op het overgedragen bedrag terwijl vooraf 2% tot 3% vergoeding wordt gerekend. Als je € 1.000 overdraagt en 3% betaalt, heb je € 30 betaald voor het voorrecht een jaar lang niets te lenen. Zodra de actieperiode eindigt, geldt het standaard aankoopkostenpercentage voor het resterende saldo. Het JKP gaat bovendien uit van een vast aflospatroon; als je alleen het minimum betaalt, liggen de werkelijke kosten veel hoger omdat rente dagelijks over de restschuld wordt samengesteld.

Begin met controleren of beide kostenpercentages op hetzelfde leenbedrag en dezelfde looptijd zijn berekend, want een kortere looptijd of een kleiner bedrag verandert het effect van de kosten. Vergelijk daarna het totaal verschuldigde bedrag over de hele looptijd, niet alleen de maandtermijn. Let op kosten die niet in het JKP zitten, zoals boetes bij te late betaling of optionele verzekeringen. Als je mogelijk vervroegd aflost, vraag naar boetes, die het JKP niet meerekent omdat het ervan uitgaat dat je de lening de hele looptijd houdt. Online rekenmachines versnellen het rekenwerk, maar ze kunnen het product niet voor je kiezen. Stem tot slot het product af op je gedrag: een laag JKP op een vijfjarige lening is duur als je het geld maar drie maanden nodig hebt.

Online rekenmachines zijn een nuttige controle: je kunt zelf de maandtermijn, de totale rente en het JKP nabootsen, waardoor het voor een verkoper moeilijker wordt de werkelijke kosten te verbergen. Die op sitea.biz draaien volledig in je browser, dus er verlaten geen persoonsgegevens je apparaat en je hoeft geen account aan te maken. Maar een rekenmachine kan niet zeggen of een lening bij jouw omstandigheden past, of je wordt geaccepteerd of dat een ander product goedkoper zou zijn. Als je leent met je woning als onderpand, schulden samenvoegt of de aanbieding complexe verzekerings- of beleggingsonderdelen bevat, praat dan met een onafhankelijk financieel adviseur. Deze gids is geen financieel, juridisch, fiscaal of medisch advies.